(BFI) – L’Afrique aura besoin d’au moins 120 millions de dollars de financements garantis et d’un accord contraignant de l’Union africaine (UA) pour harmoniser les réglementations relatives aux paiements transfrontaliers, indique une étude de faisabilité récemment publiée par la fondation AfricaNenda. Les réformes proposées visent à rendre les paiements numériques entre pays africains plus simples et moins coûteux, en réduisant les divergences entre les réglementations nationales.
Intitulé « Cadre d’harmonisation réglementaire africain pour les services de paiement transfrontaliers », le document identifie trois conditions majeures pour instaurer des règles de paiement communes à l’échelle du continent. Il conclut que ces réformes sont réalisables, à condition que les financements, les accords juridiques et les institutions nécessaires soient mis en place. Selon cette proposition, un financement d’au moins 120 millions de dollars devra être mobilisé avant la fin de la première année de mise en œuvre. L’UA devra, dans un délai de deux ans, adopter un protocole ou une convention contraignante.
Par ailleurs, un organisme continental chargé de superviser l’application de ces nouvelles règles devra être créé dans les 36 mois suivant l’approbation de l’étude. Cet organisme serait hébergé au sein de l’Association des banques centrales africaines (ABCA) et travaillerait en collaboration avec l’UA. Ces fonds permettraient aux pays d’adopter des normes communes, de bénéficier d’un soutien technique, de renforcer les institutions de régulation et d’aligner progressivement leurs réglementations en matière de paiements.
La disparité des réglementations renchérit les paiements transfrontaliers
Lors d’une réunion de haut niveau tenue à Nairobi (Kenya) le 5 octobre, Sabine F. Mensah, directrice générale adjointe de la fondation AfricaNenda, a souligné que les divergences entre les réglementations nationales compliquent les transferts d’argent entre pays africains. Par exemple, les exigences en matière de vérification de l’identité des clients ou de contrôle des transactions — visant à prévenir le blanchiment d’argent — peuvent varier d’un pays à l’autre. Ces différences entraînent des retards dans les paiements et une hausse des coûts. « Si les exigences applicables à l’envoi et à la réception sont harmonisées, les transferts d’argent en sont facilités. C’est un exemple d’obstacle structurel auquel nous sommes confrontés en matière de paiements transfrontaliers », a expliqué Mme Mensah. Elle a précisé que, bien que les pays africains suivent des normes internationales similaires — établies par le Groupe d’action financière (GAFI) —, leur application varie souvent d’un pays à l’autre.
Cette situation crée des difficultés pour les entreprises qui proposent des services de paiement transfrontaliers. Pour remédier à ces problèmes, le cadre proposé préconise l’adoption de normes communes et une coopération accrue entre les régulateurs nationaux. Il recommande également une meilleure utilisation des infrastructures existantes, telles que le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS) et des plateformes régionales comme GIMACPAY, plutôt que la création de systèmes concurrents. Les enjeux économiques sont considérables.
Selon AfricaNenda, les paiements transfrontaliers en Afrique étaient estimés à 329 milliards de dollars en 2025 et pourraient atteindre 1 000 milliards de dollars (1 billion de dollars) d’ici 2035. Par ailleurs, le traitement des paiements entre pays africains via des devises étrangères coûte au continent environ 5 milliards de dollars chaque année.
La CEMAC figure parmi les blocs régionaux qui ne sont pas encore pleinement prêts pour ces réformes. Les blocs régionaux africains présentent des niveaux de préparation variables quant à l’adoption des règles proposées. L’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA) et la Communauté d’Afrique de l’Est (CAE) sont considérées comme prêtes à participer à la première phase. La Communauté économique et monétaire de l’Afrique centrale (CEMAC), dont fait partie le Cameroun, est considérée comme prête sous certaines conditions. La Communauté économique des États de l’Afrique de l’Ouest (CEDEAO) et la Communauté de développement d’Afrique australe (SADC) se situent également dans cette catégorie.
Afin de tenir compte de ces disparités, les réformes proposées seraient mises en œuvre progressivement sur une période de dix ans, permettant à chaque bloc régional d’y adhérer à mesure qu’il remplit les conditions réglementaires et institutionnelles requises. AfricaNenda analysera l’impact des paiements instantanés dans un nouveau rapport. Ces conclusions interviennent alors que la fondation AfricaNenda s’apprête à publier, le 19 novembre 2026 à Balaclava (Maurice), la cinquième édition de son rapport sur l’état des systèmes de paiement instantané inclusifs (SIIPS) en Afrique.
Selon la fondation, cette édition ne se limitera pas à l’analyse de la croissance des infrastructures de paiement ; elle examinera également leur incidence sur les populations, les entreprises et les économies. M. Mensah a indiqué que cinq années de recherche ont permis de recueillir davantage de données sur l’adoption et l’utilisation des systèmes de paiement instantané.
La prochaine édition intégrera également un plus grand nombre d’enquêtes auprès des consommateurs, visant à déterminer si les améliorations apportées aux infrastructures de paiement ont permis à davantage de particuliers et d’entreprises d’accéder aux services financiers et de participer à l’économie. « Dans cette cinquième édition, nous mettons l’accent sur l’impact. Impact sur les populations, sur les entreprises et sur les économies. L’objectif, désormais, est de faire de ce rapport un véritable outil d’aide à la décision pour vous », a déclaré Mensah.
L’événement, qui se tiendra à Maurice du 18 au 20 novembre, permettra également aux décideurs politiques, aux régulateurs et aux opérateurs de systèmes de paiement d’examiner les conclusions, de partager des expériences issues de différents pays et d’explorer des partenariats potentiels.
Publié pour la première fois en 2022, le rapport SIIPS examine le développement des systèmes de paiement instantané en Afrique, la facilité avec laquelle les populations y accèdent, l’interopérabilité entre les différents systèmes, ainsi que l’ampleur de leur utilisation. La cinquième édition accordera une attention accrue au rôle que jouent ces systèmes pour élargir l’accès aux services financiers, stimuler la concurrence et permettre à un plus grand nombre de particuliers et d’entreprises de participer à l’économie.
