(BFI) – Cette opération consiste à rembourser un emprunt par un autre, à un taux d’intérêt inférieur au précédent. Il permet également d’obtenir une rallonge sur la période de payement.
Qu’est-ce que ça veut dire, racheter un crédit ? Ainsi s’interrogeait Armand Belinga, cadre dans une entreprise basée à Yaoundé, lors d’un échange avec Cédric Mone, cadre commercial dans un établissement bancaire. En pleine campagne de prospection, ce dernier a dû recourir à un cas pratique pour mieux faire comprendre cette notion à son interlocuteur.
« Si vous avez par exemple un crédit de cinq millions dans votre banque, vous pourriez avoir à rembourser 7 millions de Fcfa. Or, au bout d’un an, si vous avez remboursé un million, nous rachetons le crédit restant en vous permettant de le rembourser à un taux d’intérêt inférieur au précédent. En plus, nous rallongeons votre période de remboursement », explique Cédric Mone à son prospect qui a tout de suite été séduit par cette offre. A la suite d’Armand Belinga, plusieurs autres collègues ont également exprimé le besoin de faire racheter leurs crédits.
En clair donc, racheter un crédit, consiste à remplacer un ou plusieurs crédits, même de types différents par un nouveau crédit unique, pour avoir une meilleure gestion de ses ressources financières, selon des spécialistes. C’est également, expliquent ces spécialistes, le fait de contracter un nouveau crédit dans l’optique de maîtriser un endettement excessif, par la diminution du montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit par un client ou un usager a donc pour but principal d’améliorer sa trésorerie, son pouvoir d’achat et d’éloigner le risque de surendettement ou son incapacité à assumer le poids des échéances de remboursement.
Ce type d’opération peut également se faire par des Etats. C’est dans cette perspective qu’il faut d’ailleurs inscrire l’eurobond que vient d’effectuer le Cameroun. En levant 450 milliards de F sur le marché financier international, l’Etat peut rembourser l’emprunt effectué en 2015. L’avantage de cette opération est double. Elle a permis au Cameroun de racheter son crédit précédent contracté à un taux de 9,5% à un taux plus bas, soit 5,95%. Bien plus, le gouvernement a obtenu une rallonge de la période de remboursement qui est désormais de 11 ans. A travers cette opération, l’Etat du Cameroun réduit ainsi la pression sur ces ressources financières dans les années à venir.
Pour effectuer un rachat de crédit, le demandeur doit adresser sa demande à l’établissement bancaire de son choix. Y joindre toute la documentation requise, notamment un état d’endettement en cours dans la ou les banques créancières, une copie de la ou des conventions de crédit en cours, les garanties proposées en couverture du nouveau crédit sollicité.
« Il vaut mieux s’entourer d’un conseil financier » Germaine Lombat, consultante en banque et finance.
A quel moment peut-on procéder à un rachat de crédit ?
La décision de procéder au rachat d’un encours de crédit peut être prise lorsque 1′ on a plusieurs crédits en cours et que le risque de surendettement est avéré car le poids des échéances mensuelles est devenu trop lourd ou alors lorsque la capacité financière ou la capacité de remboursement a subi une modification substantielle (baisse significative de salaire pour une personne physique ou baisse des recettes pour une personne morale) pouvant conduire à une situation d’insolvabilité. Le rachat de crédit peut aussi se faire lorsque la capacité financière a augmenté, lorsqu’on a une ou des nouvelles opportunités à saisir.
Quels sont les avantages liés à ce type d’opération ?
Les avantages liés au rachat du crédit sont nombreux. La simplification des remboursements, un seul prélèvement auprès d’une seule banque, la diminution du montant de l’unique mensualité (parfois jusqu’à 60%). Celte opération implique aussi l’obtention de meilleures conditions de crédit : taux, durée, négociation de pénalités en cas de remboursement anticipé, modulation des échéances en fonction des meilleures périodes financières, l’amélioration du budget ou de la trésorerie, l’accroissement du montant du nouveau crédit par l’incorporation du coût d’un nouveau projet ou même des coûts liés aux hais supplémentaires induits par le nouveau crédit.
Les économies liées au remboursement anticipé des autres crédits, avec possibilité de constituer une épargne ou de financer un nouveau projet. Sans oublier l’obtention d’une assurance emprunteur unique et moins onéreuse,
Existent-ils des risques inhérents au rachat de crédit ?
Il existe des risques liés au rachat comme il en est de tout crédit. Principalement l’incapacité à rembourser les échéances sur la durée plus importante. Au-delà de ce risque majeur, on peut citer, entre autres, la perte de sa relation bancaire historique, la perte de confiance et tous les avantages négociés auparavant, l’augmentation de la durée du nouveau crédit qui entraîne une hausse du coût global à rembourser à échéance, En effet, la réduction de la mensualité du prêt implique très souvent le rallongement de la période de remboursement.
Les frais à régler lors de la mise en place du nouveau prêt après rachat de crédit sont parfois élevés. Il faudrait alors penser à une négociation préalable avec la nouvelle relation bancaire, II s’agit notamment des indemnités pour remboursement anticipé, des frais de dossiers relativement au montant plus important du prêt, frais de prise de nouvelles garanties ou de transfert de garanties, En tout état de cause, pour effectuer un rachat de crédit très intéressant, il vaut mieux s’entourer d’un conseil financier qui saura au mieux mitiger les risques liés au rachat.
